Досрочное закрытие кредита: вернут ли страховку?

Одна женщина, Татьяна Голубева, взяла в 2014 году автокредит, ради чего пришлось заключить договор страхования и заплатить страховую премию в размере 130 тыс. руб. В 2015 году она погасила досрочно кредит, поэтому попросила страховую компанию сделать ей перерасчет и вернуть часть страховки. Так как компания ей в этом отказала, то она обратилась в суд. Суды, в том числе апелляция и кассация, ей тоже отказали. Тогда она дошла до Верховного Суда РФ.
Верховный Суд РФ встал на сторону Голубевой, указав, что в силу статьи 958 ГК РФ досрочное погашение кредита все-таки является основанием для возврата страховки за неиспользованное время, ведь страховой интерес в таком случае отпадает (Определение Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 г. №78-КГ18-18). При досрочном погашении кредита страховку можно вернуть не в любом случае, а если страховая сумма зависит от суммы остатка по кредиту, таковы были последние разъяснения Верховного Суда РФ.
Для справки, страховая сумма — это деньги, которая должна выплатить страховая компании при наступлении страхового случая, а страховая премия — это цена за страховку, которую платит потребитель.
Чтобы понять, можно вернуть страховку или нет, надо читать договор страхования (страховой полис):
▪ Если в полисе написано, что страховая сумма зависит от остатка задолженности по кредиту, то при досрочном погашении кредита уплаченная потребителем страховая премия должна быть частично возвращена. Возврат должен быть осуществлен пропорционально – например, кредит взят на 5 лет, а погашен досрочно за 1 год, значит, за оставшиеся 4 года страховку должны пересчитать и вернуть.
Верховный Суд РФ объяснил так: когда кредит погашается досрочно и остаток задолженности становится равным нулю, то страховая сумма тоже становится нулевой, а это значит страховой интерес отпал (см. Определение ВС РФ от 22.05.2018 г. по делу №78-КГ-18-18).

▪ Если в полисе написано, что страховая сумма является фиксированной величиной и не зависит от суммы остатка по кредиту, то при досрочном погашении уплаченная страховка не возвращается. Это также совсем недавно разъяснил Верховный Суд РФ (см. Определение от 28.08.2018 г. по делу №44-КГ18-8).
Вывод: прежде чем обращаться в суд, внимательно читаем договор страхования (страховой полис).

К слову:
В скором времени этот момент будет узаконен в пользу заемщиков. 9 октября Госдума приняла в первом чтении поправки в Гражданский кодекс РФ, предусматривающие возможность возврата заемщику-физлицу части уплаченной им страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита.
В принятом проекте закона предлагается изменить формулировку пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса. В нее добавляется возможность возврата премии не только в случаях, когда это предусмотрено договором страхования (как сейчас), но и когда это предусмотрено законом (слова «если договором не предусмотрено иное» предлагается заменить на: «если законом или договором не предусмотрено иное»).
«С этой целью законопроектом предлагается внести изменения в п. 3 ст. 958 Гражданский кодекс РФ, предусмотрев возможность закрепления в специальных законах особых правил о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования», – говорится в пояснительной записке.
Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Александра КОПЦЕВА, юрист, директор АНО «Служба бесплатной юридической помощи»